Načo si dávať pozor:

Úzke miesta finančných produktov alebo na čo si dávať pozor pri čítaní podmienok zmluvy.

Stojíme pred voľbou finančného produktu, ktorý nás zaväzuje na dlhé obdobie platiť  finančnej inštitúcii splátku za úver, poistné za životné poistenie,  a máme pred sebou rozsiahlu zmluvu a pri tom uvažujeme či ju študovať,  alebo nie?

V knižnej forme môže mať zmluva 10, 20, alebo aj 30 strán textu, nudného textu, kde navyše porozumieť  všetkým detailom a uvedomiť si všetky súvislosti je skutočne náročná skoro nesplniteľná úloha. Je prirodzené, že sa nám do nej nechce pustiť. Možno by bolo lepšie žiadny finančný produkt ani neuzatvoriť. To však nie je riešenie.

Uzatvoriť alebo neuzatvoriť finančný produkt?
Finančné produkty sú v dnešnej dobe nutnosťou. Potrebujeme sa zabezpečiť na dôchodok - ideálnym riešením je dlhodobé sporenie. Rovnako, keď potrebujeme kúpiť byt  a máme málo peňazí, tak si  musíme požičať – tu sa núka ako vhodné riešenie hypotekárny úver. Otázka teda nestojí či si uzatvoriť  finančný produkt, ale: ktorý, kedy a za akých podmienok?

Ako sa orientovať vo finančných produktoch?
Naštudovať si všetky finančné produkty, ktoré prichádzajú do úvahy je takmer nemožné. Ideálnym riešením je obrátiť sa na finančného sprostredkovateľa, ktorý sa v tom orientuje a ideálne vie poskytnúť na výber viac riešení od rôznych finančných inštitúcií.

Čítať alebo nečítať podmienky zmluvy?
Odpoveď je jednoznačná: Čítať! Hoci sa nám nechce do toho pustiť, je potrebné si uvedomiť, že finančný produkt je dlhodobý záväzok, ktorý nám môže spôsobiť finančnú stratu. Netreba mať ťažkú hlavu, že nerozumieme všetkým detailom, napriek tomu môžeme nájsť v zmluve podmienky, pre ktoré by sme zmluvu možno ani neuzavreli.

Ktorá časť zmluvy je dôležitá?
Zmluvu treba chápať ako celok. Niektoré situácie môžu nastať častejšie a preto je dobré sa na ne sústrediť viac. Napríklad pri hypotekárnom úvere sa odporúča sústrediť na podmienky zmluvy, ktoré popisujú pravidlá neschopnosti splácať. Nezaplatenie splátok môže mať vážne dôsledky.  
Finančný produkt je dlhodobá záležitosť a preto je veľmi dôležité poznať podmienky aj pri predčasnom zrušení. Tu veľmi často klienti finančných inštitúcií strácajú veľa peňazí.
Samozrejmosťou finančného produktu sú poplatky. To je nepochybne časť, o ktorej by sme mali vedieť vopred, aby sme neboli neskôr prekvapení.
V rôznych produktoch je dobré sústrediť sa na rôzne oblasti,  podľa situácií, ktoré môžu nastať počas trvania zmluvy.

Čo je dôležité v zmluve životného poistenia?

  • Rozsah poistného krytia,
  • Výluky,
  • Poplatky,
  • Platobné pravidlá

Čo je dôležité v zmluve o hypotekárnom úvere?

  • Úroková sadzba vrátane doby fixácie,
  • Podmienky pri neschopnosti splácať úver,
  • Možnosti predčasného alebo zrýchleného splácania

Asi najdôležitejším odporúčaním pri výbere finančného produktu je obrátiť sa na niekoho, kto sa profesionálne venuje tejto tématike – finančného sprostredkovateľa. A tiež nezabudnúť okrem výhod prebrať aj možné riziká.

 

Banky so sídlom na Slovensku:

Banka je právnická osoba so sídlom na území SR založená ako akciová spoločnosť, ktorá prijíma vklady a poskytuje úvery a ktorá má na výkon uvedených činností udelené bankové povolenie. Banka môže okrem týchto činností vykonávať aj ďalšie bankové činnosti, ak ich má uvedené v bankovom povolení. Jednou zo základných podmienok na udelenie bankového povolenia je peňažný vklad do základného imania banky a to najmenej 16 600 000 eur a peňažný vklad do základného imania banky, ktorá vykonáva hypotekárne obchody, najmenej 33 200 000 eur.

Zoznam najväčších nebankových spoločností na Slovensku:

 

Nebankovky so sídlom na Slovensku:

Nebankové inštitúcie sú vo všeobecnosti inštitúcie, ktoré prijímajú vklady napriek tomu, že nevlastnia bankovú licenciu. Bežne sa však výraz nebanková inštitúcia používa pre subjekty, ktoré vklady prijímajú bez akejkoľvek licencie a nepodliehajú žiadnemu dohľadu. Sú to teda všetky inštitúcie okrem bánk, poisťovní, správcovských spoločností a doplnkových dôchodkových poisťovní.

 

 

Úrok a RPMN:

Okrem úrokovej sadzby, si všímajte aj ukazovateľ Ročná percentuálna miera nákladov.Zahŕňa okrem úroku aj poplatky spojené s úverom. Povinnosť uvádzať RPNM a jej výpočet je pre banky a úverové spoločnosti stanovená zákonom.

Investovanie:

Investovaním umiestňujeme voľný kapitál na kapitálový trh, aby sme ho zhodnotili (za účelom zisku). Najčastejšie ide o nákup cenných papierov, ako sú akcie, dlhopisy, podielové listy a tiež investície do nehnuteľností, za účelom dosiahnutia zisku. Konzervatívni klienti využívajú konzervatívnejšiu možnosť a to investovanie na peňažnom trhu. S investovaním je spojené investičné riziko výnosu, nikdy nevieme, aký bude. Preto je dôležité stanoviť dostatočné  trvanie investície (investičný horizont), správne zvoliť investičnú stratégiu (výška predpokladaného výnosu), najdôležitejšie – investičný profil klienta (akú mieru rizika znesie).

Hlavné investičné pravidlo:

V investovaní platí hlavné pravidlo a to, že zisk z investovania je priamo úmerný riziku. Čím vyššie je investičné riziko, tým vyšší zisk z investície. Preto dôležitý pojem DIVERZIFIKÁCIA = rozloženie rizika investovaním do rôznych typov aktív, resp. rozloženie investície v čase. Rozkladaním rizika sa dá s väčšou pravdepodobnosťou určiť očakávaný výnos portfólia. Diverzifikácia môže byť:

STATICKÁ = svoju investíciu rozdelím do rôznych aktív (rôzne typy podielových fondov (peňažný, dlhopisový, akciový), rozdelím investíciu regionálne alebo podľa odvetví (podielové fondy v rôznych častiach sveta, resp. hospodárskych sektoroch) alebo rozdelenie investície podľa meny.

DYNAMICKÁ = pravidelné investovanie, rozloženie rizika v čase.

Investičné riziko a investičný horizont:

Investičné riziko:  Uvedomte si, že výnos pri investovaní je odmenou za podstúpené riziko. Všeobecné pravidlo investovania hovorí, že čím vyššie riziko, tým je vyšší zisk a naopak. Preto je dôležité stanoviť dostatočné  trvanie investície (investičný horizont), správne zvoliť investičnú stratégiu (výška predpokladaného výnosu), najdôležitejšie – investičný profil klienta (akú mieru rizika znesie).

Investičný horizont: Tak ako pri varení jedla je nutné dodržať čas prípravy, pri investovaní to je rovnako. Hovoríme o investičným horizonte, ktorého dodržanie je dôležitý pri celkovom výnose z investovania.